Κυριακή, 28 Οκτωβρίου 2007

Τόκος & χρεολύσιο

Δύο βασικές έννοιες. Μάλλον τις γνωρίζετε, αλλά γράφω λίγα λόγια για αυτούς που ακόμα προβληματίζονται με τα βασικά: Ας δούμε ένα παράδειγμα. Παίρνουμε ένα δάνειο €100.000, 12ετούς διάρκειας, μηνιαίας αποπληρωμής με σταθερό επιτόκιο 6% (για να βγούν στρογγυλά τα νούμερα). Στο 6% συμπεριλαμβάνονται και όλες οι επιβαρύνσεις της δόσης.

Όπως γνωρίζουμε κάθε μήνα θα πρέπει να πληρώνουμε μιά δόση που αποτελείται από δύο τμήματα.

  1. Τόκος. Για την πρώτη δόση θα είναι €500 (6%/12 μήνες Χ €100.000). Όσο μειώνεται το χρέος μας τόσο λιγοστεύουν οι τόκοι που πρέπει να πληρώνουμε κάθε μήνα. Προσοχή: η πληρωμή του τόκου δεν μειώνει το χρέος στην τράπεζα. Για αυτή την δουλιά είναι το:
  2. Χρεολύσιο. Αυτό μειώνει (λύει) το χρέος μας. Για την πρώτη δόση θα είναι €476. Αυτό σημαίνει ότι μετά την πρώτη δόση των €976 (€500+€476) το χρέος θα έχει μειωθεί κατά €476 και θα έχει γίνει €99.524 (€100.000-€476).

(Κάντε τις δικούς σας υπολογισμούς στην σελίδα http://insmoney.gr/Loans/creditrating.htm.)

Οι τράπεζες για να απλοποιήσουν λίγο τα πράγματα προσπαθούν να κρατήσουν την μηνιαία δόση (τόκος + χρεολύσιο) σταθερή.

Ετσι στο παράδειγμα μας η μηνιαία δόση είναι €976 (500 τόκοι+476 χρεολύσιο για την αρχή).

Η δεύτερη δόση είναι πάλι €976 αλλά τώρα οι τόκοι είναι μόνο €497,6 (0,5% * €99.524) και αντίστοιχα το χρεολύσιο €478,4 (€976-€497,6).

Με τον τρόπο αυτό το χρέος μειώνεται με κάθε δόση που πληρώνουμε, με συνέπεια να μειώνεται ο τόκος και να αυξάνεται το χρεολύσιο. Οι τελευταίες δόσεις του δανείου περιλαμβάνουν ελάχιστους τόκους και αποτελούνται κυρίως από χρεολύσιο.

Οπως βλέπετε και στο γράφημα οι τόκοι μειώνονται με κάθε δόση που πληρώνουμε, ενώ το χρεολύσιο αυξάνεται. Αυτό σημαίνει ότι μας συμφέρει να έχουμε χαμηλό επιτόκιο στην αρχή του δανείου ενώ μικρή διαφορά μας κάνει για την συνέχεια.

Βλέπουμε από το γράφημα (δεξιά) ότι στο 1/3 (4 χρόνια) περίπου της διάρκειας του δανείου (12 χρόνια) έχουμε πληρώσει το 50% περίπου των τόκων (€20.000). Αν δε λάβουμε υπ' όψη τον πληθωρισμό τότε τα χρήματα που πληρώνουμε στην αρχή έχουν πολύ μεγαλύτερη αξία από τα χρήματα που πληρώνουμε στο τέλος του δανείου. Συμπέρασμα: (αρχικό και γρήγορο): Προτιμάμε δάνεια με μικρό επιτόκιο στην αρχή. Ακόμη και με αντάλλαγμα μεγαλύτερο επιτόκιο στην συνέχεια. (εξαρτάται βέβαια από το πόσο μεγαλύτερο θα είναι το επιτόκιο της συνέχειας!) ΠΡΟΣΟΧΗ: δεν περιλαμβάνονται τα δάνεια χαμηλής εκκίνησης ή περιόδου χάριτος που θα δούμε σε επόμενο άρθρο.

5 σχόλια:

Ανώνυμος είπε...

Πάρα πολύ καλή περιγραφή.
Συγχαρητήρια! και ευχαριστούμε για τον χρόνο που αφιερώσατε :)

Kwn Rigger είπε...

Στην πράξη 0,5%*99524 απο που προκύπτει το 0,5 %;

Ανώνυμος είπε...

6% /12 (μήνες)=0,5%

Ανώνυμος είπε...

euge!!!

Ανώνυμος είπε...

Δεν μας ειπες πως βρήκαμε το χρεολύσιο οτι είναι 476